사회초년생을 위한 금융 용어 해설 ①

사회초년생을 위한 금융 용어 해설서2

예금, 적금, CMA 통장… 뭐가 어떻게 다른 걸까?

직장에 입사하고 월급을 받기 시작하면 가장 먼저 마주하는 고민이 하나 있습니다. "돈을 어디에 넣지?"
막연하게 ‘은행에 저축하자’고 생각하지만, 은행에 가보면 '정기예금', '정기적금', 'CMA' 등 헷갈리는 용어가 한가득입니다. 이 글에서는 사회초년생이 반드시 알아야 할 기본적인 금융 상품인 예금, 적금, CMA 통장의 차이와 각 상품이 어떤 사람에게 적합한지를 하나하나 정리해드립니다.

 

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예금과 적금, 무엇이 다를까?

● 예금(정기예금): 돈을 한 번에 넣고 묶어두는 통장

정기예금은 처음에 목돈을 한꺼번에 넣고, 약정된 기간 동안 찾지 않는 대신 비교적 높은 이자를 받는 상품입니다.

• 예시: 1,000만 원을 1년 정기예금에 넣고, 만기 시 이자를 받음
• 기간: 보통 1개월 ~ 3년까지 다양
• 이자: 단리 또는 복리 선택 가능

✔ 이런 사람에게 추천
: 월급 외 보너스나 잉여자금이 생겨 '목돈'을 안전하게 굴리고 싶은 경우. 자주 쓰지 않을 돈이라면 정기예금이 유리합니다.

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● 적금(정기적금): 매달 일정 금액을 모아가는 통장

적금은 일정한 금액을 정해진 주기로 계속 입금해서 돈을 모으는 방식입니다. 쉽게 말해 ‘돈을 차곡차곡 쌓아가는’ 상품입니다.

• 예시: 매달 30만 원씩 1년간 납입 → 만기 시 이자 포함 수령
• 기간: 보통 6개월 ~ 3년
• 이자: 예금보다 살짝 높은 경우도 있지만, 원금이 매달 나눠서 들어가기 때문에 실제 수익률은 낮아짐

✔ 이런 사람에게 추천
: 월급에서 일부 금액을 매달 저축할 계획이라면 적금이 적합합니다. 강제로 저축하는 습관을 들이기에도 좋습니다.

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CMA 통장이란? 은행 말고도 ‘증권사 통장’도 있다

● CMA (Cash Management Account): 자유 입출금 + 이자 지급

CMA는 주로 증권사에서 개설할 수 있는 통장으로, 일반 입출금 계좌처럼 사용할 수 있지만 잔액에 대해 하루 단위로 이자가 붙는 상품입니다.

• 이자: 시중은행보다 조금 더 높음 (단, 금리는 변동형)
• 출금: 언제든지 가능 (단, 하루만 맡겨도 이자 발생)
• 용도: 투자 계좌와 연계가 쉬워 주식투자 준비용으로도 사용

✔ 이런 사람에게 추천
: 당장 돈을 묶어두기는 어렵지만, 입출금 계좌에 두는 돈도 ‘이자 좀 받자’는 생각이 드는 분에게 적합합니다. 재테크를 시작하고 싶은 사회초년생에게 인기 있는 통장입니다.

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예금 vs 적금 vs CMA 간단 비교표

항목	정기예금	정기적금	CMA
입금 방식	한 번에 입금	매달 일정 금액	자유롭게 입금
출금 가능 여부	중도해지 불이익 있음	중도해지 불이익 있음	자유롭게 출금 가능
이자 지급	만기 시 일괄 지급	만기 시 일괄 지급	매일 계산, 월 단위 지급
이자율	보통 2~3%대	보통 3~4%대	2~3%대 (변동 가능)
추천 대상	여유 자금이 있는 사람	저축 습관 들이고 싶은 사람	유동성 확보와 소액 이자 원하는 사람

 

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예금과 적금 중 어떤 걸 먼저 해야 할까?

사회초년생의 경우 월급에서 적은 금액이라도 매달 모을 수 있도록 적금부터 시작하는 것이 일반적입니다.
하지만 어느 정도 자산이 쌓였다면, 예금을 활용해 더 높은 이자를 받을 수 있습니다.
CMA는 잉여 자금이나 비상금 통장 용도로 활용하면 효율적입니다.

팁:

• 정기적금 + CMA 조합으로도 많이 시작합니다.
• 예금/적금은 예금자 보호(5천만 원 한도)가 되지만, CMA는 예금자 보호가 안 되는 유형도 있습니다. (RP형은 보호됨)

 

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실제 사례로 보는 선택 전략

• 김초년(25세, 사회초년생): 월급 250만 원 중 30만 원은 정기적금에, 남는 돈은 CMA 통장에 넣고 있다. 여유 생기면 1년 예금도 고려 중.
• 박신입(28세, 이직한 지 6개월 차): 이직 전 퇴직금으로 700만 원을 수령. 이를 1년 정기예금에 넣고, 생활비 잔액은 CMA로 관리 중.
• 이대리(31세, 투자 입문자): CMA 통장을 통해 증권 계좌와 연동, 주식 투자는 조심스럽게 소액으로 시작하고 있음.

 

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마무리하며: 금융 지식은 조기 습득이 곧 이익입니다

금융 상품은 종류도 많고 이름도 복잡합니다. 하지만 이렇게 기초 개념부터 하나씩 정리해가면, 자신에게 맞는 자산 관리 방법을 찾을 수 있습니다.
예금, 적금, CMA는 사회초년생에게 '금융 습관'을 만드는 첫걸음입니다. 월급을 쓰기 전에 어떻게 분배할지 고민해보는 것이, 단순한 저축을 넘어 합리적인 재테크의 시작입니다.

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다음 편에서는 신용점수와 신용등급, 그리고 신용을 관리하는 법에 대해 다룰 예정입니다.
이제 돈을 어디에 두는지는 알았으니, 신용을 지키는 방법도 알아볼 차례입니다.

2025.05.01 - [금융] - 사회초년생을 위한 금융 용어 해설 ②

사회초년생을 위한 금융 용어 해설 ②

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사회초년생을 위한 금융 용어 해설서